“ΠΡΟΣΩΠΙΚΑ ΣΧΕΔΙΑ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ (ΠΣΑ) – ΜΕΡΟΣ 2 – ΥΠΟ ΠΡΟΥΠΟΘΕΣΕΙΣ ΑΠΑΛΛΑΓΗ ΕΓΓΥΗΤΩΝ!”
Όπως έχουμε αναφερθεί σε προηγούμενο άρθρο μας, Ο Περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος του 2015, έχει θεσμοθετήσει δύο νέους μηχανισμούς σε σχέση με οφειλές φυσικών προσώπων: 1) Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής (ΠΣΑ) και 2) Διατάγματα Απαλλαγής Οφειλών (ΔΑΟ).
Τα ΠΣΑ είναι σχέδια αναδιάρθρωσης δανείων, μέσω των οποίων επιτυγχάνεται υπό προϋποθέσεις η αναδιάρθρωση του συνολικού χρέους ενός φυσικού προσώπου. Κύριοι στόχοι είναι η διατήρηση της πρώτης κατοικίας όπου είναι εφικτό και η διασφάλιση της αποπληρωμής των πιστωτών (τραπεζών). Για το σκοπό αυτό, μπορεί να προκύψει είτε Συναινετικό ΠΣΑ ή Επιβαλλόμενο ΠΣΑ (στην περίπτωση που η πιστωτές καταψηφίσουν το ΠΣΑ και ο πελάτης αποταθεί στο Δικαστήριο για την επιβολή του).
Η ολοκλήρωση ενός ΠΣΑ (είτε συναινετικού είτε επιβαλλόμενου), επηρεάζει εκτός από τον πρωτοφειλέτη, την θέση και τις ευθύνες και των εγγυητών των δανείων που περιλαμβάνονται σε ένα ΠΣΑ.
Όταν και εφόσον εκδοθεί Προστατευτικό Διάταγμα για να μπορέσει να εξεταστεί ένα ΠΣΑ από την συνέλευση πιστωτών, ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας (Σ.Α), ενημερώνει τους πιστωτές / τράπεζες για να του υποβάλουν εντός 35 ημερών ένορκη δήλωση για σκοπούς Επαλήθευσης του Χρέους, που να περιλαμβάνει τα πιο κάτω στοιχεία:
- το ποσό της οφειλής
- τα ονόματα των εγγυητών
- και εκτίμηση για τα ακίνητα που εξασφαλίζουν τα χρέη (Η διαδικασία εκτίμησης αναφέρεται πιο κάτω)
Ο Σ.Α αφού εξετάσει τα στοιχεία μαζί με τον χρεώστη, αποδέχεται ή απορρίπτει τα δεδομένα και ενημερώνει αναλόγως τους πιστωτές, που αυτοί με την σειρά τους ενημερώνουν τους εγγυητές. Σε περίπτωση διαφωνίας αναφορικά με την επαλήθευση του χρέους, ο ΣΑ απευθύνεται στο δικαστήριο, το οποίο αφού ακούσει όλες τις πλευρές, αποφασίζει για το χρέος και η απόφαση του είναι τελεσίδικη.
Αφού ολοκληρωθεί η διαδικασία της επαλήθευσης Χρέους, ισχύουν οι πιο κάτω σημαντικές πρόνοιες, για τους εγγυητές που έχουν εγγυηθεί χρέη που περιλαμβάνονται σε ένα ΠΣΑ:
- Οι εγγυητές που κατονομάζονται στο Σχέδιο, θα έχουν ευθύνη πλέον µόνο για το ποσό της διαφοράς που προκύπτει από το υπόλοιπο του χρέους, µείον της αξίας της εξασφαλισμένης περιουσίας (εάν υπάρχει). Συνεπώς, το δικαίωµα του πιστωτή να εισπράξει από τον εγγυητή περιορίζεται στο ποσό της διαφοράς, το οποίο αποτελεί το μέγιστο ποσό που μπορεί να εισπραχθεί από τον εγγυητή.
- Εάν το υπόλοιπο του δανείου είναι μικρότερο από την αξία της εξασφαλισμένης περιουσίας, τότε οι εγγυητές απαλλάσσονται πλήρως από τις υποχρεώσεις τους.
- Σε περίπτωση διάθεσης/πώλησης εξασφαλισμένης περιουσίας για ποσό μεγαλύτερο από το ποσό της εκτιμημένης αξίας της εξασφαλισμένης περιουσίας, θα πρέπει να επιστραφεί τυχόν ποσό που έχει ήδη καταβληθεί από τον εγγυητή.
- Η δυνατότητα του πιστωτή να καταχωρήσει αγωγή εναντίον εγγυητή περιορίζεται στα δύο χρόνια µετά από την ηµεροµηνία που θα τεθεί σε εφαρµογή το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωµής. Μετά τη λήξη της περιόδου αυτής, ο πιστωτής δεν θα δικαιούται να κινηθεί εναντίον του εγγυητή και οποιαδήποτε δικαιώµατα του πιστωτή έναντι του εγγυητή παραγράφονται.
Πιο κάτω περιγράφεται η Διαδικασία εκτίμησης της αξίας εξασφαλισμένης περιουσίας, που επηρεάζει σημαντικά το μέγεθος τελικής ευθύνης του εγγυητή:
- Ο εξασφαλισμένος πιστωτής, εντός 10 ημερών από την λήψη ειδοποίησης για την έκδοση προστατευτικού διατάγματος, υποβάλλει στον Σ.Α και, όπου εφαρμόζεται, σε εγγυητή, προκαταρκτική εκτίμηση της αξίας της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση. Το αργότερο εντός δέκα ημερών από την ημέρα υποβολής της προκαταρκτικής εκτίμησης από τον πιστωτή, ο Σ.Α και, όπου εφαρμόζεται, ο εγγυητής:
α) είτε συμφωνούν μεταξύ τους και με τον πιστωτή ως προς την αγοραία αξία της περιουσίας και σε τέτοια περίπτωση η εν λόγω εκτίμηση είναι δεσμευτική για όλους,
β) είτε διορίζουν ανεξάρτητο εκτιμητή ή αποτείνονται στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για να διορίσει η ίδια ανεξάρτητο εκτιμητή.
Ο ανεξάρτητος εκτιμητής που διορίζεται καθορίζει, εντός το αργότερο δέκα ημερών από το διορισμό του, την αξία της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση και η εκτίμηση που γίνεται από αυτόν είναι δεσμευτική για όλους.
[content_block id=45]
