Ο ΡΟΛΟΣ ΜΑΣ ΩΣ ΣΥΜΒΟΥΛΟΙ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ & ΟΙ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ ΠΟΥ ΠΡΟΣΦΕΡΟΥΜΕ
Ο περί Συμβούλων Αφερεγγυότητας Νόμος του 2015 και οι σχετικοί κανονισμοί, θεσπίζουν και ρυθμίζουν το επάγγελμα του Συμβούλου Αφερεγγυότητας (Σ.Α) στην Κύπρο. Η θεσμοθέτηση του επαγγέλματος κρίθηκε αναγκαία για σκοπούς διασφάλισης της σωστής και αποτελεσματικής εφαρμογής των διαδικασιών και σχεδίων που προνοούνται στο σύνολο των νομοθεσιών που εμπίπτουν στο πλαίσιο αφερεγγυότητας.
Ενέργειες/ Ιδιότητες του Συμβούλου Αφερεγγυότητας:
Σύμφωνα με την νομοθεσία, μόνο ο αδειοδοτημένος Σύμβουλος Αφερεγγυότητας μπορεί να ενεργεί εκ μέρους:
Σε σχέση με Νομικό Πρόσωπο (εταιρεία):
- Εκκαθαριστή
- Διαχειριστή / Παραλήπτη
- Εξεταστή (Examiner)
Σε σχέση με φυσικό πρόσωπο:
- Διαχειριστή Πτώχευση
- Προσωρινού Παραλήπτη Ιδιοκτησίας
- Σύμβουλου Σχεδίου Αποπληρωμής
Για να τύχει αδειοδότησης ένας Σ.Α, θα πρέπει να πληροί τα πιο κάτω κριτήρια:
- Να είναι μέλος της αρμόδιας αρχής που χορηγεί την άδεια, εκεί όπου η αρχή δεν είναι η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας. Πιο συγκεκριμένα, αρμόδια αρχή θα μπορούσε να είναι ο ΣΕΛΚ (Σύνδεσμος Εγκεκριμένων Λογιστών) ή ο Δικηγορικός Σύλλογος.
- Να είναι κάτοχος Πανεπιστημιακού τίτλου σπουδών.
- Να έχει απασχοληθεί για ελάχιστη περίοδο 3 ετών, σε μία από τις ακόλουθες ιδιότητες:
- Δικηγόρος/Νομικός.
- Εγκεκριμένος Λογιστής/ελεγκτής.
- Χρηματοοικονομικός Σύμβουλος.
- Λειτουργός στον Επίσημο Παραλήπτη ή/και στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας.
- Να έχει αποκτήσει αποδεδειγμένη πείρα σε θέματα αφερεγγυότητας.
- Να έχει επιτύχει σε σχετικές εξετάσεις επαγγελματικής ικανότητας.
Στο παρόν άρθρο και για σκοπούς πρακτικότητας, θα ασχοληθούμε με την προσπάθεια ένταξης ενός αφερέγγυου προσώπου, σε ένα Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής γνωστό και ως ΠΣΑ, το οποίο εστιάζει στην προστασία της κύριας κατοικίας ενός νοικοκυριού.
Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής (ΠΣΑ):
Τα καθήκοντα και οι αρμοδιότητες του Σύμβουλου Αφερεγγυότητας, διέπονται και καθορίζονται από τον περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων (Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωµής και Διάταγµα Απαλλαγής Οφειλών) Νόμο του 2015.
Σκοπός του νόµου είναι η θεσµοθέτηση δύο νέων µηχανισµών σε σχέση µε οφειλές φυσικών προσώπων:
1. Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωµής, µέσω των οποίων θα επιτυγχάνεται, υπό συγκεκριµένες προϋποθέσεις, αναδιάρθρωση του χρέους φυσικών προσώπων, ούτως ώστε να διασφαλιστεί η αποπληρωµή των πιστωτών και να διατηρηθεί, όπου είναι εφικτό, η κύρια κατοικία.
2. Διάταγµα Απαλλαγής Οφειλών, όπου µέσω σχετικών δικαστικών διαταγµάτων, χρεώστες οι οποίοι δεν έχουν διαθέσιμο εισόδηµα ούτε ουσιαστικά περιουσιακά στοιχεία που θα µπορούσαν να χρησιµοποιηθούν στην αποπληρωµή του χρέους τους, θα απαλλάσσονται από ανεξασφάλιστα χρέη ύψους µέχρι €25.000.
Ιδιαίτερη μνεία πρέπει να γίνει στα Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής, όπου η κύρια προσπάθεια του Συμβούλου Αφερεγγυότητας είναι, αφού λάβει γνώση των οικονομικών δεδομένων ενός χρεώστη, να ετοιμάσει ένα σχέδιο αναδιάρθρωσης χρέους, έτσι ώστε να καταστεί το χρέος βιώσιμο και ο χρεώστης φερέγγυος.
Ο χρεώστης θα πρέπει να είναι αφερέγγυος, πράγµα που σηµαίνει, να αδυνατεί να αποπληρώσει όλα τα χρέη του όπως αυτά προκύπτουν, να ενεργεί καλόπιστα και να προβεί σε πλήρη αποκάλυψη των οικονοµικών του στοιχείων προς τον Σύµβουλο Αφερεγγυότητας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, επιβάλλεται από το δικαστήριο µια περίοδος (95 ηµέρες) προστασίας από τις ενέργειες των πιστωτών, κατά την οποία ο Σύµβουλος Αφερεγγυότητας θα πρέπει να παρουσιάσει Σχέδιο αναδιάρθρωσης των οφειλών του χρεώστη, µε το οποίο θα προστατεύεται η κύρια κατοικία του χρεώστη, όπου αυτό θα είναι εφικτό. Το Σχέδιο τίθεται προς ψήφιση στους πιστωτές του χρεώστη για έγκριση.
Σε ορισµένες περιπτώσεις που οι πιστωτές δεν εγκρίνουν το Σχέδιο, το δικαστήριο θα µπορεί να επιβάλλει το Σχέδιο εάν πληρούνται συγκεκριµένα κριτήρια επιλεξιµότητας και προϋποθέσεις όπως προβλέπονται στο Νόµο. Κάποια από τα κριτήρια είναι:
- Η αξία κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει το ποσό των 350.000.
- Η συνολική αξία των περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη, εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας του, να μην υπερβαίνει τις πεντακόσιες χιλιάδες ευρώ €500.000.
- Μείωση του εισοδήματός του κατά τουλάχιστον είκοσι πέντε τοις εκατόν (25%) ή περισσότερο από το 2009 και μετά.
Υπό κάποιες επίσης προϋποθέσεις, δύναται το Σχέδιο Αναδιάρθρωσης να προνοεί την διαγραφή ανεξασφάλιστων χρεών, καθώς επίσης και την πλήρη απαλλαγή των εγγυητών του χρεώστη, εκεί και όπου η αξία των ενυπόθηκων εξασφαλίσεων υπερκαλύπτουν πλήρως το σύνολο των χρεών.
