ΠΡΟΣΩΠΙΚΑ ΣΧΕΔΙΑ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ (ΠΣΑ) – ΥΠΟ ΠΡΟΥΠΟΘΕΣΕΙΣ ΑΠΑΛΛΑΓΗ ΕΓΓΥΗΤΩΝ ΚΑΙ ΔΙΑΓΡΑΦΗ ΜΗ ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΩΝ ΧΡΕΩΝ
Ο Περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος του 2015,έχει θεσμοθετήσει δύο νέους μηχανισμούς σε σχέση με οφειλές φυσικών προσώπων: 1) Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής (ΠΣΑ) και 2) Διατάγματα Απαλλαγής Οφειλών (ΔΑΟ).
Τα ΠΣΑ είναι σχέδια αναδιάρθρωσης δανείων, μέσω των οποίων επιτυγχάνεται υπό προϋποθέσεις η αναδιάρθρωση του συνολικού χρέους ενός φυσικού προσώπου. Κύριοι στόχοι είναι η διατήρηση της πρώτης κατοικίας όπου είναι εφικτό και η διασφάλιση της αποπληρωμής των πιστωτών (τραπεζών). Για το σκοπό αυτό, μπορεί να προκύψει είτε Συναινετικό ΠΣΑ ή Επιβαλλόμενο ΠΣΑ.
Η διαδικασία ξεκινά με τον διορισμό από τον χρεώστη, ενός Συμβούλου Αφερεγγυότητας (Σ.Α), ο οποίος αφού λάβει υπόψη τα οικονομικά στοιχεία του χρεώστη και διαπιστώσει ότι ο χρεώστης πληροί τα κριτήρια που καθορίζονται από τον νόμο, θα ετοιμάσει ένα κατάλληλο σχέδιο αναδιάρθρωσης των χρεών.
Για να ετοιμαστεί το εν λόγω Σχέδιο χωρίς παρεμβάσεις και τυχόν διώξεις από τους πιστωτές, ο Σ.Α απευθύνεται στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας, για να εξασφαλίσει ένα Προστατευτικό Διάταγμα διάρκειας 95 ημερών, όπου σε αυτό το διάστημα ο Σ.Α θα πρέπει να ετοιμάσει το πλάνο αναδιάρθρωσης το οποίο θα παρουσιάσει σε συνέλευση πιστωτών.
Το Σχέδιο τίθεται προς ψήφιση στην συνέλευση πιστωτών, για έγκριση. Σε ορισμένες περιπτώσεις που οι πιστωτές δεν εγκρίνουν το Σχέδιο, το δικαστήριο θα µπορεί να επιβάλλει το Σχέδιο εάν πληρούνται συγκεκριμένα κριτήρια επιλεξιµότητας και προϋποθέσεις όπως προβλέπονται στο Νόµο (Επιβαλλόμενο / Μη Συναινετικό).
Κύριες Προϋποθέσεις Συναινετικού Σχεδίου Αποπληρωµής:
- Το Σχέδιο προνοεί την αναδιάρθρωση των χρεών του χρεώστη µέσω διαφόρων ενεργειών και έχει µέγιστη διάρκεια 60 µηνών (5 χρόνια).
- Οι όροι του Σχεδίου πρέπει να έχουν ως αποτέλεσµα να διατηρήσουν τους πιστωτές στην ίδια ή σε καλύτερη θέση από αυτήν στην οποία θα ήταν, εάν η περιουσία του χρεώστη διατίθετο σε περίπτωση πτώχευσής του.
- Όπου αυτό είναι εφικτό, το Σχέδιο διαφυλάσσει την κύρια κατοικία του χρεώστη.
Κύρια Κριτήρια που πρέπει να πληροί ο χρεώστης για Συναινετικό Σχέδιο Αποπληρωµής :
- Ο χρεώστης πρέπει να δηλώσει ότι είναι αφερέγγυος πράγµα που σηµαίνει ότι αδυνατεί να αποπληρώσει όλα χρέη του,
- Ο χρεώστης πρέπει να έχει υποβάλλει Κατάσταση Προσωπικών Οικονοµικών Στοιχείων (ΚΠΟΣ) η οποία συνοδεύεται από Ένορκη ήλωση ότι τα στοιχεία που περιέχονται είναι ολοκληρωµένα και ακριβή
- Σε περίπτωση που έχει κηρυχθεί σε πτώχευση ο χρεώστης, πρέπει να έχει αποκατασταθεί και να έχουν παρέλθει και 5 χρόνια
- Πρέπει να υπάρχει εύλογη προοπτική ότι η συµµετοχή του χρεώστη σε τέτοιο διακανονισµό θα τον διευκολύνει να καταστεί φερέγγυος σε περίοδο όχι µεγαλύτερη των πέντε (5) ετών,
Αποτελέσµατα όταν τεθεί σε ισχύ Σχέδιο Αποπληρωµής (ισχύει και για Συναινετικά και για Επιβαλλόµενα Σχέδια Αποπληρωµής):
- Εάν τεθεί σε ισχύ Σχέδιο Αποπληρωµής, είτε κατόπιν αποδοχής του από τους πιστωτές, είτε κατόπιν επιβολής του από το δικαστήριο, καθίσταται νοµικά δεσµευτικό, τόσο για το χρεώστη, όσο και τους πιστωτές.
- Όταν ο χρεώστης έχει συµµορφωθεί µε τις υποχρεώσεις που προνοούνται στο Σχέδιο, ο χρεώστης απαλλάσσεται από ανεξασφάλιστα χρέη, τα οποία δεν έχουν αποπληρωθεί µέσω του Σχεδίου Αποπληρωµής.
Ο χρεώστης εξασφαλισµένου χρέους που αποτελεί το αντικείµενο Σχεδίου, δεν απαλλάσσεται από εξασφαλισµένα χρέη τα οποία καλύπτονται από το Σχέδιο Αποπληρωµής, εκτός στο βαθµό που προνοείται στο Σχέδιο.
[content_block id=45]
